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货币银行学第四章的重难点总结如下，主要关注商业银行的运营、风险管理以及金融创新等内容。第四章的内容在货币银行学考试中频繁出现，常涉及选择题、简答题和计算题。以下内容基于个人备考笔记与学习资料整理，旨在帮助理解核心概念与知识点，如有不足之处，欢迎指正。

交易费用与信息不对称

交易费用是交易过程中因信息搜集、谈判、签约和监督履约等因素产生的成本。规模经济可以降低平均成本，从而减少交易费用。信息不对称则指交易双方所掌握的信息不平等，导致逆向选择与道德风险等问题。逆向选择发生在交易前，一方通过隐瞒信息获得优势，通常表现为高风险借款人更容易获得贷款。解决策略包括：政府监管、金融中介提供信息、抵押与股权资本等。道德风险发生在交易后，一方利用信息优势损害另一方利益，如借款人可能投资于高风险项目。股东－经理人问题因所有权与经营权分离而产生，可通过股东监督、政府监管、金融中介和债务合约解决。

商业银行的主要功能

商业银行的主要功能包括信用中介、支付中介、信用创造和金融服务。信用中介通过吸收存款和发放贷款，促进资金流动；支付中介通过货币兑换、货币结算等服务，充当社会总会计和总出纳的角色；信用创造在信用与支付中介基础上，通过发放贷款产生派生存款，扩张市场信用；金融服务领域包括信托、租赁、咨询、经纪和国际业务，适应全球经济一体化的需求。

负债与资产业务

负债业务涉及交易性存款、非交易性存款和借入资金，其中交易性存款包括活期存款的支票账户、货币市场存款账户和自动转账服务账户。非交易性存款有活期储蓄自动出纳机、定期存款、CDs和货币市场存单。借入资金则包括同业存放、同业拆借、回购协议、向中央银行借款和欧洲货币市场借款。资产业务则包括现金项目、证券投资、贷款业务和其他资产。

中间业务

中间业务是指商业银行不直接动用自有资金，通过技术、信息、网络、资金和信誉优势，提供收付、咨询、代理、担保、租赁等金融服务并收取费用的业务。租赁业务包括融资性租赁、经营性租赁和维修租赁，分别满足企业不同时间需求的设备租赁。

法定存款准备金与超额存款准备金

法定存款准备金是法律规定的银行需向中央银行存放的存款比例，用于维护金融稳定。超额存款准备金则是超过法定要求的准备金，用于应对大额提现、结清存款和投资机会。准备金形式为库存现金与中央银行存款，构成包括法定存款准备金与超额存款准备金。

分业与混业经营

分业经营指各金融部门独立开展业务，如银行业、证券业和保险业；混业经营则指这些部门提供全方位服务，如银行业提供证券、保险等业务。美国、日本、中国倾向于分业经营，而英国、德国则更倾向于混业经营。

三性原则与6C原则

商业银行的经营方针包括流动性、安全性和盈利性。流动性原则强调持有流动性资产以满足客户需求；安全性原则关注银行的清偿力和风险防范；盈利性原则强调业务收入与支出的平衡。6C原则包括品德、能力、资本、抵押品、环境和持续性，用于评估借款人信用风险。

监管与利率风险管理

监管措施包括建立存款保险制度、限制资产和资本、信息披露、防止过度竞争和银行业与证券业分业经营。利率风险管理涉及缺口分析和持续期分析，以保持正的净利息差额和评估利率变动对银行净值的影响。

金融创新

金融创新手段包括规避管制、规避风险、满足理财需求和提升竞争力，以及技术创新。金融创新工具如可转让存单、利率互换、金融资产证券化和期货等，旨在应对法律限制、管理风险和适应市场变化。

以上内容涵盖货币银行学第四章的关键知识点，包括交易费用、信息不对称、商业银行功能、负债与资产业务、中间业务、法定存款准备金、分业与混业经营、三性原则、6C原则、监管与利率风险管理，以及金融创新。通过理解这些核心概念，能够更好地准备相关考试和深入学习货币银行学。