0066 为什么一定要重视债务收入比
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- 2025-05-06 18:34:55
在澳大利亚买房时，银行会关注三个指标：债务收入比、贷款收入比以及贷款价值比。本文将重点介绍债务收入比（Debt To Income，简称DTI）。DTI是总债务与总收入的比例，银行用此百分比来评估借款人的还款风险。通常，DTI超过6被视为有风险，可能影响贷款申请。不同银行接受的DTI值在6到9之间不等，并且会随政策调整。
计算DTI的公式是总债务除以总收入（税前收入）。总收入包括工资收入、投资房租金收入、加班费、佣金、奖金。对于自雇人士，总收入为税前净利润加上可接受的加回费用。总债务包含房屋贷款、个人贷款、信用卡额度、先购买后付款产品、学生贷款及税务债务。
举例说明，假设申请人张三，每年总收入20万澳元，申请100万澳元贷款，DTI计算为100万澳元除以20万澳元，得到5，表明债务总额是总收入的5倍。如负债总额变为101万澳元，DTI变为5.05。若总收入为10万澳元，申请100万澳元贷款，DTI则为11倍。若张三夫妇，两人每年工资收入15万澳元，投资房租金收入3万澳元，申请150万澳元贷款，DTI为9倍。
多数银行使用DTI评估还款能力，安全水平通常在6倍以下。DTI接近或超过6倍被视为高风险，可能被拒绝贷款。银行考虑利率上升或财务状况变化时的潜在风险。DTI低于3.6时，银行更愿意发放贷款并提供较低利率和其他优惠。
2022年5月，澳大利亚中央银行宣布加息，以控制通货膨胀，业界预期短期内将再次上调利率。为此，澳大利亚四大银行之一的澳新银行将债务收入比从9下调至7.5，澳大利亚国民银行将债务收入比从9下调至8。其他银行也调整了DTI标准，以控制高风险贷款，可能导致低房贷利率时代终结，间接影响房价。
降低DTI的方案包括增加收入、制定预算减少消费、关闭信用卡、还清汽车贷款和教育贷款。高DTI水平警示债务超过收入能力，可能导致贷款申请被拒。控制在合理范围内，有助于避免财务风险。
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