住房反向低压贷款住房反向抵押贷款国际比较
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- 2025-05-06 07:46:59
国外反向抵押贷款模式，尤其在荷兰起步，美国发展最完善，加拿大、新加坡、英国、法国等国家也有所发展。美国市场有五种主要的反向抵押贷款产品，其中：
第一类是HECM（房产价值转换抵押贷款），由美国国会授权，接受联邦政府保险支持，针对62岁以上的老年人，提供灵活的资金领取方式，由Fannie Mae在二级市场上购买，并负责监管改进。
第二类是Home-keeper，由Fannie Mae提供，贷款领取方式相对较少，对拥有较高房产价值的住户提供更多的资金，并允许享受房产未来增值的部分。
第三类是Financial Freedom，由私营公司提供，最高限额为70万美元，允许借款人一次性获得资金用于购买年金，享受固定收入，并保留一定比例房产留给后代。
总结美国经验，反向抵押贷款显著改善了老年人的生活条件，提供了灵活的资金领取方式，特别是对拥有较高房产价值的老年人更为有利。私营与公有部门的合作与监管是成功的关键。
加拿大采用加拿大人住房收入计划（CHIP）公司提供的反向抵押贷款产品，已发放2.75亿加元贷款，主要通过金融机构网络运营。加拿大有三种产品，包括提供一次性大笔资金和年金收入的反向年金抵押贷款、允许按需支取并减少利息支出的信用限额反向抵押贷款、以及在特定期限内提供贷款并在到期时需清偿的固定期限反向抵押贷款。
法国存在被称为“viager”的反向抵押贷款产品，通过确定房产公平市场价值和借款人的年龄来计算“viager”价格，并分期支付余下金额，卖方死亡后房产所有权转移给买方，提前消费房产价值，同时保留房产所有权。
我国在推行以房养老的前景分析中，面临巨大的养老压力与养老资源匮乏、社会保障不健全的问题。发达国家的成功养老经验可以为我国提供借鉴，开发适合我国国情的养老产品，增强老人的自我保障能力。在政策性风险、金融市场发展和房地产泡沫威胁等方面，我国需要特别注意，以确保反向抵押贷款项目的顺利实施。
政府、学术界和金融机构需紧密合作，设计符合国情的产品，考虑社会经济条件、金融市场状况和房地产市场泡沫的影响。在推出反向抵押贷款项目时，需审慎评估风险，并采取措施预防可能出现的问题，确保金融体系的稳定性和项目的可行性。
扩展资料
“住房反向抵押贷款”是指：拥有房屋产权的老年人将房屋产权抵押给金融机构，由相应的金融机构对借款人的年龄、预计寿命、房屋的现值、未来的增值折旧等情况进行综合评估后，将其房屋的价值化整为零，按月或按年支付现金给借款人，一直延续到借款人去世。它使得投保人可以提前支用该房屋的销售款，借款人在获得现金的同时，将继续获得房屋的居住权并负责维护。当借款人去世后，相应的金融机构获得房屋的产权，可进行销售、出租或者拍卖，所得用来偿还贷款本息，相应的金融机构同时享有房产的升值部分。
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