试述商业银行的存款扩张过程及限制因素。
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- 2025-05-04 10:02:07
在部分准备金和非现金结算制度的情况下，商业银行一方面要吸收存款，另一方面又要把这些存款贷出去，放出去的贷款经过市场活动又成为另一家银行的存款，这些存款又会被这家银行贷出，等等。资金这样反复进出银行体系，使银行存款不断扩张，这就是商业银行存款扩张的过程。 影响因素包括活期存款的法定准备率、定期存款法定准备率、超额准备率、定期存款占活期存款的比率、现金漏损率。
设rd代表活期存款的法定准备率，rt代表定期存款法定准备率，e代表超额准备率，t代表定期存款占活期存款的比率，k代表现金漏损率，m代表货币乘数，则有：m=(1+k)／(rd+e+rt×t+k)。因此都对商业银行信用创造能力形成了限制。
其中两种法定准备率由央行的货币政策决定。超额准备率由商业银行的行为决定，当市场利率越高，经济状况越好，超额准备率越低；而出现流动性的可能和损失越大，则超额准备率越高。定期存款占活期存款的比率、现金漏损率受居民行为左右。一般来说，财富总额越高，资产收益越高，现金漏损率越低。金融危机时期，非法活动较多以及税率较高时，现金漏损率较高。同样，财富量较大，定期存款较高，而其他金融资产预期收益较高时，定期存款较低。
【拓展资料】
一般来说，银行体系扩张信用、创造派生存款的能力要受到三类因素的制约：一是受到缴存中央银行存款准备金的限制；二是受到提取现金数量的限制；三是受到企事业单位及社会公众缴付税款的限制。总的来说，基础货币的漏出，会限制银行体系扩张信用、创造派生存款的能力。
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