贷款成本加成定价法

1. 贷款成本的构成

贷款成本主要包括利息成本、费用成本、时间成本以及风险成本。其中，利息成本是支付给银行的费用，是贷款成本的核心部分。它取决于央行基准利率、商业银行在基准利率上的调整以及借款人选择的还款方式和贷款期限。

2. 费用成本

费用成本包括各种手续费、服务费等。例如，信用贷款中的账户管理费和违约金，以及小微企业贷款中的财务顾问费、咨询费等。

3. 时间成本

时间成本对于借款人来说非常重要。由于各家银行的要求和手续不同，放款时间也不尽相同。例如，个人住房贷款在材料收集齐全后，审批时间通常在15个工作日左右。

4. 风险成本

由于消费贷款风险较大，银行在发放消费贷款时需要花费大量的精力审查借款人的资信情况和还款能力。为了减少潜在的风险损失，银行通常会在贷款定价中加入足够多的风险补偿额。

5. 贷款本金的计算

贷款本金是指借款人向贷款人借用的资金额。它不包含任何借款过程中需要花费的费用。贷款本金的偿还方式有两种，一次性还款和分期还款。

6. 借贷机构展示借贷成本

借贷机构应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明。同时，贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。

7. 固定资产贷款总成本费用的计算

固定资产贷款总成本费用可以通过计算贷款金额与贷款利率的乘积，再减去存款成本和公司业务利润率，最后除以实际融资金额得出。

8. 贷款的其他相关因素

贷款的审批速度、借款人选择的贷款途径以及客户经理的关注程度等都会影响贷款的成本和速度。